qqv 这样的转型，会使平台成为地方政策性融资的受体。
但如果用自己的弱势到市场打拼，就令人担忧。大银行有牌照，资本充足率较高，客户面广，存款基础比较强大，有自己的IT开发队伍，有存款保险机制保护，等等。
也就是说，市场经济的原则是，能在微观层面解决的信息处理和供求平衡，就不必上传到更为集中的层面。一个国家或者一个企业，要想发展，要扩大市场、要有竞争力，就要考虑自己的比较优势究竟在哪里。本届学术年会以金融助力共同富裕和高质量发展为主题，恰逢其时。这涉及集中型计划经济在效率和竞争力方面与市场经济的比较。与此同时，基层银行，主要是立足社区、村镇的小银行，当然也包括一些大银行相对独立的基层网点，为国民经济服务的空间和方式都发生了变化，自身生存发展都面临着新局面和新挑战。
另外，企业究竟在行业中处于什么地位、前景如何，以及企业在面临各种收购兼并、同业竞争等方面的优势如何，目前还不能只依赖替代性数据及其信息处理去判断。现在银行牌照管理比较严格，没有牌照也无法享有存款保险，但如果随着这些比较优势不断发生改变，牌照未来可能也不是大障碍。推进共同富裕的重要着力点在于提升民生保障质量水平，让人民群众在共享发展中提升幸福感、满足感和成就感。
一是政策性金融要围绕贫困助学、中小微企业发展、三农、乡村振兴等领域的问题创新金融工具，打通金融资源配置最后一公里，提升各个市场主体的融资可得性，助力满足人民对人居环境改善、教育需求提升、城乡融合发展等方面的美好生活向往但如果用自己的弱势到市场打拼，就令人担忧。另外，企业究竟在行业中处于什么地位、前景如何，以及企业在面临各种收购兼并、同业竞争等方面的优势如何，目前还不能只依赖替代性数据及其信息处理去判断。因此，基层银行更应当扎根基层，加强与基层客户的联络，发挥掌握基层客户信息的比较优势，着重服务好基层。
此外，科技公司目前市场估值比较好，使得其资本补充以及人才吸引也不会有大问题。这涉及集中型计划经济在效率和竞争力方面与市场经济的比较。
总之，在面临当前各种挑战和总结过去经验教训的情况下，我们有必要深入研究和思考银行业，特别是小银行，为国民经济服务以及自身生存发展的机遇和空间。从长远来看，信息科技会进一步动态发展，现在还不能完全看清楚，希望大家关注这些趋势，研究这个题目，包括以下几个主要方面。如果银行主要流程都被信息系统所替代，小银行真正有优势的方面就不多了，可能仅剩下牌照和享有存款保险等少数优势。作者周小川系中国金融学会会长、人民银行原行长，本文原文刊载于《中国金融》2022年第1期。
还有的FinTech或BigTech公司认为，由银行自身提出需求并寻求应用软件的外部定制，显然还不如直接由它们设计并全套提供。从科技的角度来讲，任何一种创新和新技术刚出现时都可能会令人激动，人们也可能倾向于相信它们的无比效力，但也可能会宣传过度而名不副实。比较之下，小银行在资本、估值、客户、支付系统、跨业和IT队伍上，都处于弱势。此外，各种利益主体在数据上也存在很多博弈，越是依靠信息处理作出判断，就越会有人在数据上、在信息处理上进行博弈，就可能出现信息造假，比如销售上跑流量，物流上跑运量，交易上跑交易额和对敲，舆论上则雇水军、大V，等等。
当然，这和银行传统思路已有所不同，需要做一些转变。过去银行应用软件可以自己开发，也可以外购，小银行限于自身科技力量，外购情况更多。
因此，随着服务供给方增多，情况发生了变化，即便是大银行做不过来的业务，也不见得就能落到小银行身上，因为这还要取决于小银行的本事和优势，特别是信息方面的优势。从客户管理和吸收存款的潜力看，科技公司有新的方式，特别是在全网客户方面有潜在优势。
顺便提几句，近几年大量P2P网贷出问题，现在已经清理得差不多了，但代价非常大。2021年8月17日，习近平总书记主持召开中央财经委员会第十次会议时强调，共同富裕是社会主义的本质要求，要坚持以人民为中心的发展思想，在高质量发展中促进共同富裕。而且，IT服务于金融各业不受分业经营的限制，优势就显得更为明显。但与此同时，目前大银行估值相对较低，有些还在净值之下。另一方面，即便这些爱好者可能了解少数几个企业，但是如果不将其放在行业和经济大局中去考察，也往往得不出正确判断。基层银行如果客户管理靠互联网、贷款靠征信、理财靠投顾、吸存从大银行分一部分、业务靠购买应用软件，而不是面向基层去寻找自身优势，不在基层争取客户，或者还想着按过去思路从大银行手中分一杯羹，就可能走上一条丧失自身优势的道路，而且未来地方政府也可能不再像过去那样对本地小银行发展提供巨大支持。
银行业既然是信息服务业，就必然要建立信息系统，包括硬件系统以及基础软件和应用软件。同时，小银行也想模仿大银行，经常是大银行做什么，它也想做什么，包括跨区经营、注重大户等。
国际金融危机爆发后，金融稳定理事会（FSB）和巴塞尔委员会（BCBS）都明确提出，银行不能过度依靠外部评级，外部评级具有顺周期性，也会产生明显的责任推诿（即在银行内部合规和风险控制方面，只要有外部评级或者征信评价就可以免责，即使业务质量出了问题，业务员、主管及各个层级的管理人员都不用负责，因为他们有外部评级作为依据）。对这类现象要有清醒认识。
信息时代基层银行仍大有可为的空间 基层银行怎么应对，如何发掘自身价值，这是个问题。从中应该可以学到很多东西。
要充分发挥比较优势，而不能依靠弱势参与市场竞争，弄不好鸡蛋碰石头。当然，我们目前对这个题目还只有一些初步研究思路，希望能起到抛砖引玉的作用。一个国家或者一个企业，要想发展，要扩大市场、要有竞争力，就要考虑自己的比较优势究竟在哪里。而且，地方政府也有动力支持本地区小银行发展。
如果银行贷款主要依靠征信系统提供的信息，或者靠平台的助贷、导贷，小银行在大数据和征信方面也比不过信息科技公司。银行网点将来会面临很大冲击。
银行业在某种程度上可看作是信息科技的应用行业，其账户管理、客户管理、支付体系、贷款决策及定价等，都是依靠以IT技术为支撑的信息处理来完成的。很可能，这种互联网模式并不适用于小银行，因为大银行和信息科技公司更有条件便捷地全网管理客户和访问征信系统，在数据和资料方面也比小银行有更加全面和深厚的积累。
再看信息科技公司的优势。从信息理论来看，分散的信息在基层就可以处理且更有效率，并实现供求平衡。
不过，随着信息科技的发展，新增了金融服务供给方，它们同时也是新的竞争者。从P2P网贷的发展历程可以看出，有些盲动的鼓吹事后都被否定了。未来随着互联网的发展，获取数据的便捷度和透明度会不断提高，就不再需要银行去做这件事了，存款人有钱，可以跳过银行，自己通过信息系统寻找贷款对象。银行业面临信息科技发展带来的挑战，这是必然的。
第五，在整体研究方法上，过去主要是从业务及其在国民经济中的角色出发，未来可能更多地转向以信息体系与结构为基础进行分析和论证，去指导金融机构进行各项相关选择和制订发展战略，使其更加适应新时代，适应共同富裕和高质量发展的需要。不可否认，我们需要注意科技发展可能带来新技术和新模式，甚至会有破坏性的创新，但也不能轻易就下结论和给出认定。
从我国一些办得很好的基层银行的经验可以看出，基层银行大有可为。本届学术年会以金融助力共同富裕和高质量发展为主题，恰逢其时。
大银行业务开展受到各类限制，不能像金融科技公司那样进行跨界多元化服务。第四，可以试着先从银行体系结构演变，包括银行网点未来功能入手进行研究，一定程度上这也可扩展到其他类型金融机构，因为道理是相通的。
